La financiación de las familias para bienes de consumo repunta por la mejora de la economía, en paralelo al proceso de reducción de la deuda inmobiliaria heredada de los años anteriores a la crisis.

La financiación al consumo entre las familias está experimentando una progresiva recuperación tras años de caídas. Pese a ello, los consumidores siguen mostrándose prudentes a la hora de endeudarse tras los estragos de la crisis económica.

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En el escenario poscrisis, las entidades financieras están procurando también mejorar sus prácticas para no incurrir en errores del pasado y no volver a inundar de crédito descontrolado al mercado.

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“Estamos en un buen momento: la financiación está en niveles superiores a 2014, cuando se tocó fondo”, explica Albert Figueras, director de banca a particulares de Banco Sabadell, que participó en el foro Financiación al consumo, organizado por EXPANSIÓN y Banco Sabadell en Barcelona.

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El crédito para una vivienda sigue representando en torno al 80% de la deuda de las familias. Los préstamos para finalidades distintas a la adquisición de un inmueble se sitúan en una horquilla que oscila entre el 15% y el 20%.

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En 2014 los préstamos al consumo concedidos por Banco Sabadell eran de una media de 8.300 euros a devolver en 49 meses.

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Este año, los importes se han incrementado hasta una media de 9.600 euros, con un periodo de vencimiento de 52 meses y con un tipo de interés del 7,6%.

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“La cuota media se sigue manteniendo en los 217 euros al mes”, recalca Figueras.

La función del comercio “El comercio es uno de los grandes impulsores de la financiación al consumo”, señala, por su parte, Montserrat Ribera, directora de la Agencia Catalana del Consumo.

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“La propia red comercial ofrece préstamos a través de entidades financieras para la adquisición de todo tipo de bienes y servicios, ya sean electrodomésticos, viajes o artículos de bricolaje”, afirma la directiva.

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Este factor, sin embargo, no ha impedido los cambios en el modelo de consumo. “El gasto de las personas en activo ha disminuido un 4%, el de los parados ha bajado un 16% y el de los pensionistas se ha disparado un 19%”, expone Jordi Tarruella , vicepresidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Aseguradoras de Cataluña (Aicec-Adicae).

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“La financiación al consumo está para vivir mejor y no para sobreendeudar a las familias; por ello es importante fomentar una publicidad no tan agresiva y que no sea engañosa”, explica Tarruella.

En este sentido, los jóvenes se muestran especialmente cautos con la financiación de bienes muy caros, especialmente, la vivienda.

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“Los jóvenes apenas tienen interés en hipotecarse, tanto por la precarización laboral como por un cambio cultural más basado en el uso de bienes que en su propiedad”, aclara Juan Ignacio Navas, socio director del despacho Navas&Cusí.

José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB), destaca que, pese al repunte en la financiación al consumo por la recuperación económica, las familias continúan en un proceso de desapalancamiento.

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“En los peores momentos de la crisis, la deuda privada llegó al 70% del Producto Interior Bruto (PIB), pero ahora se ha reducido entre un 20% y un 25%”, confirma Martínez Campuzano.

Para impulsar todavía más la financiación de bienes y servicios, Juan Ignacio Navas reclama bajar los tipos de interés.

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“En España, el interés medio es del 9% en este tipo de créditos, mientras que la media de la Unión Europea es del 4%”, señala.

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Campuzano discrepa de esta interpretación y argumenta que la diferencia de tipos no es tan significativa y que en el mercado español son algo más elevados, por pagar una prima de riesgo mayor que otros países.

“A veces queremos tutelar y decirle a la gente lo que tiene que hacer, pero el principio de libertad es muy importante”, afirma, por su parte, Salvador Guillermo, director de economía de la patronal catalana Fomento del Trabajo y partidario de facilitar los créditos al consumo.

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“La libertad es importante pero es necesario concienciar a las familias: en España existe poca formación financiera”, opina Tarruella.

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Otro de los elementos que más valoran los consumidores es la rapidez a la hora de disponer de un crédito.

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“Con la crisis, los consumidores se han vuelto mucho más cautos: analizan con tiempo cualquier operación, pero cuando toman la decisión, quieren el dinero muy rápidamente”, apunta Figueras.

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“Antes de la crisis, sólo el 20% de los créditos eran preconcedidos, ahora son el 60%”, comenta el experto.

Plataformas online Dentro del ecosistema de créditos al consumo destacan las nuevas plataformas online de crowdlending, poco reguladas, que ofrecen préstamos de pequeña cuantía con intereses desorbitados.

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“Si al sistema financiero se le exigen unos requisitos, lo mismo debe suceder con este tipo de plataformas”, reclama Juan Ignacio Navas.

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“Más regulación no significa solucionar el problema ni que desaparezcan los piratas”, argumenta, en cambio, Salvador Guillermo.

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La Agencia Catalana de Consumo ha propuesto establecer un código de buenas prácticas para este tipo de entidades mientras no se desarrolle una normativa europea de nivel superior.

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La agencia también tiene en cuenta los nuevos métodos de pago en este tipo de plataformas y aconseja revisar foros de consumidores, pagar con tarjeta de crédito y recordar los 14días de desistimiento de compra al adquirir cualquier producto en Internet.

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Figueras recalca que, pese a su gran crecimiento en la Red, las entidades financieras de crédito no suponen más del 20% del mercado.

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“Si la banca hace las cosas bien y da facilidades de crédito, este tipo de chiringuitos desaparecerán”, argumenta Tarruella, quien también aboga por mejorar la educación financiera de las familias.

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